Likuiditas KPR dan Dampak Melunasi Lebih Awal

Banyak pemilik KPR merasa cicilan terasa berat, lalu tergoda melunasi lebih awal agar bebas dari beban bulanan. Keputusan ini perlu dipertimbangkan dengan tenang, karena uang yang dipakai untuk pelunasan akan hilang dari sisi lain. Istilah likuiditas KPR dipakai untuk menjelaskan hal ini.

Apa arti likuiditas KPR

Likuiditas KPR adalah kemampuan seseorang memenuhi kewajiban bulanan tanpa bergantung pada penjualan aset yang belum pasti. Kalau penghasilan turun atau ada pengeluaran mendadak, angsuran yang sebelumnya terasa ringan bisa menjadi beban berat.

Kenapa orang memilih melunasi lebih awal

• Memendekkan masa cicilan agar tidak menyita puluhan tahun.
• Menghindari bunga dan biaya yang terus berjalan sampai KPR lunas.
• Menghindari kemungkinan tunggakan ketika penghasilan tidak stabil.
• Mempersiapkan dana untuk kebutuhan lain yang lebih mendesak.

Hitung dulu untung dan ruginya

Melunasi KPR dengan uang tunai berarti mengunci dana di satu tempat, sementara uang tersebut bisa dipakai untuk usaha atau investasi lain. Bandingkan biaya yang bisa dihemat dengan imbal hasil dari pilihan alternatif. Jangan lupa memperhitungkan pajak dan biaya administrasi pelunasan.

• Sisa bunga yang tidak lagi dibayar, dihitung dari jadwal bunga bank.
• Denda pelunasan dipercepat, jika ada dalam perjanjian kredit.
• Pajak dan biaya administrasi yang muncul saat proses pelunasan.
• Potensi pengembalian dana darurat yang justru habis terpakai.

Bandingkan dengan pilihan lain

Sebelum melunasi, tinjau dua pilihan lain. Yang pertama, melunasi sebagian supaya bunga berkurang, lalu menyelesaikan sisanya dengan jangka waktu tetap. Yang kedua, menyimpan dana sebagai cadangan agar angsuran tetap aman tanpa menguras tabungan.

Siapkan dana pelunasan

Pisahkan uang pelunasan dari kebutuhan harian. Dana yang dicampur dengan biaya rumah tangga mudah habis sebelum waktu pelunasan tiba.

• Tentukan jumlah pasti dari rekening bank, bukan dari perkiraan lisan.
• Siapkan dana darurat terpisah untuk beberapa bulan kebutuhan.
• Periksa syarat bank soal pelunasan dipercepat dan dokumen yang dibutuhkan.
• Lakukan pelunasan pada waktu yang disepakati dengan bank.
• Cek bahwa hak atas tanah dan dokumen unit sudah dalam kondisi benar.

Kalau KPR tidak dilunasi

• Pertahankan angsuran tetap dan hindari memperpanjang jangka waktu tanpa perhitungan.
• Bangun dana darurat lebih dulu, karena pendapatan bisa berubah kapan saja.
• Pertimbangkan pelunasan sebagian bila bunga yang tersisa masih terasa memberatkan.
• Simpan seluruh dokumen kredit di satu folder yang mudah diambil.

Contoh angka sederhana

Angsuran dua juta rupiah dengan bunga delapan persen selama dua puluh tahun berarti total pembayaran hampir empat ratus juta rupiah. Jika dilunasi pada tahun kedelapan, sisa pokok yang sudah dicicil menjadi jauh lebih kecil. Angka itu tampak besar, tetapi yang menentukan tetap biaya yang benar-benar dihemat.

Yang perlu dijaga

• Jangan pernah menggabungkan uang pelunasan dengan uang usaha yang sedang berjalan.
• Simpan salinan jadwal pembayaran terbaru dari bank.
• Pastikan tidak ada perubahan pada struktur kredit tanpa persetujuan bank.
• Hitung ulang kebutuhan hidup selama enam bulan setelah pelunasan selesai.

Kesimpulan

Melunasi KPR terlalu awal memang terasa lega, tetapi tidak selalu menguntungkan. Ukur dulu berapa biaya yang benar-benar dihemat, lalu lihat apakah dana itu lebih berguna di tempat lain. Kalau jawaban belum jelas, tahan dulu dan perkuat posisi keuangan yang ada.